Los prestatarios de préstamos federales para estudiantes han tenido un buen año.
Si la historia de 2023 hubiera podido ser escrita por el fantasma de Herman Melville, habría hundido a los prestatarios en las profundidades heladas, unidos a una ballena beluga lo suficientemente grande como para encarnar la desilusión de millones de estadounidenses que pasaron la primera mitad del año. Con la esperanza de liberarse de sus préstamos estudiantiles, la otra mitad se dio cuenta de que ellos y sus deudas todavía estaban enredados.
Independientemente de la analogía con las ballenas, fue un año para siempre. Un año que se estudiará durante décadas, como un punto de inflexión entre una era sin precedentes (una suspensión de pagos inducida por una pandemia puntuada por la frustración por parte de la Corte Suprema de los Estados Unidos de las promesas de alivio de la deuda del presidente Biden) y otra: la implementación de nuevas políticas de pago radicales justo cuando millones de personas lo hicieron. Los prestatarios desorientados están regresando a un sistema obstaculizado por disputas partidistas y recortes presupuestarios.
¿Qué piensa de todo esto? Como reportero que pasó años cubriendo el sistema federal de préstamos estudiantiles, mis editores me pidieron que reflexionara sobre el año y compartiera algunas ideas. Yo tengo tres.
1. La condonación de préstamos estudiantiles no está viva ni muerta. ¡Es un zombi lento y agitado!
Muchos, quizás la mayoría de los prestatarios, le dirán que 2023 fue el año en que la idea de la “condonación de préstamos estudiantiles” murió en la cima de la Corte Suprema de caoba.
Pero ella no hizo eso. no exactamente. Para entender por qué, debemos analizar la frase “condonación de préstamos estudiantiles”, porque estas tres palabras han sido tan utilizadas tanto por republicanos como por demócratas que han llegado a significar todo y nada en absoluto.
En un sentido más amplio, “condonación de préstamos estudiantiles” se convirtió en un nombre general para la propuesta del presidente Biden de agosto de 2022 de borrar hasta $10,000 en deuda de préstamos federales para estudiantes para la mayoría de los prestatarios y hasta $20,000 para los beneficiarios de la Beca Pell. Y si, Cual El plan está muerto. En una decisión de 6 a 3, la Corte Suprema dictaminó en junio de 2023 que la administración Biden no tenía la autoridad, en virtud de una ley federal de 20 años de antigüedad, para perdonar cientos de miles de millones de dólares en deuda estudiantil.
Pero el mismo día, Biden anunció «Un nuevo camino consistente con el fallo de hoy para aliviar la carga de la deuda estudiantil para tantos prestatarios lo más rápido posible». ¿Qué significa? Muchos prestatarios simplemente lo ignoraron, asumiendo que Biden estaba tratando de salvar las apariencias.
Lo fue y no lo fue. El Departamento de Educación de EE.UU. está trabajando ahora lentamente, utilizando una ley diferente (la Ley de Educación Superior). Un proceso burocrático conocido como elaboración de reglas negociadaspara explorar qué tipo de autoridad legal tiene el Ministro de Educación Hacer Deberías cancelar tu deuda estudiantil.
Es un proceso largo y turbio, y cualquier alivio de la deuda que resulte, probablemente en 2024, será menor que la primera propuesta expansiva de Biden. Pero es probable que algo permanezca, al menos hasta que enfrente una nueva ronda de desafíos legales conservadores.
Aquí está la cuestión: la «condonación de préstamos estudiantiles» no es sólo el gran plan de Biden y su vida burocrática. Una de las ironías de la farsa de Biden de «haz lo grande o vete a casa» es que su fracaso ha eclipsado el alivio de la deuda más pequeño, pero muy real, para su Departamento de Educación. el tiene disponible.
Por ejemplo: el 14 de julio, un tranquilo viernes de verano, dos semanas después de que la Corte Suprema declarara inconstitucional el plan de Biden, la administración Biden anunció que, no obstante, había cancelado 39 mil millones de dólares en deuda para 804.000 prestatarios.
Esta versión de cancelación de deuda fue el resultado de un complejo «ajuste de cuentas» prometido por el Departamento de Educación después de que sus defensores y una investigación de NPR revelaran errores generalizados y mala gestión de los planes de pago basados en los ingresos (IDR), incluidos millones de prestatarios que pasan largos períodos de tiempo. en tolerancia. La enmienda dio crédito a los prestatarios por la promesa del IDR de condonar los préstamos. Para esos 804.000 prestatarios (y casi 100.000 más desde entonces) eso fue suficiente para calificar para la cancelación de la deuda.
¿Es algo de esto razonable? ¿No? usted no está solo.
Sin embargo, cuando estos hallazgos se suman a los cambios que la administración Biden realizó anteriormente en otros programas de condonación, incluso para trabajadores del sector público y prestatarios con discapacidades graves, el Departamento de Educación de Biden dice que ha aprobado casi $132 mil millones en alivio de la deuda para más de 3,6 millones. prestatarios. Ya sea que vea este alivio como una bondad para los necesitados o como un desperdicio del dinero de los contribuyentes, es, objetivamente hablando, una enorme cantidad de “condonación de préstamos estudiantiles”.
2. El programa de conservación es Un nuevo sistema más suave para pagar préstamos estudiantiles
Pasemos ahora a los grandes cambios para las decenas de millones de prestatarios que no recibieron alivio de la deuda.
En agosto, pocos días antes de que se volvieran a acumular intereses sobre los préstamos federales, la administración Biden abrió un nuevo plan de pago para los prestatarios. Se llama Programa Educativo de Ahorro por Valor, o SAVE, y sus condiciones son más generosas que cualquier cosa anterior.
El plan exime una mayor parte de los ingresos del prestatario de las cuentas de pagos mensuales que los planes anteriores y, en la cuenta de ahorros, los intereses ya no se acumulan más allá de lo que el prestatario puede pagar cada mes. Según planes anteriores, los prestatarios con pagos bajos o de $0 (demasiado bajos para cubrir sus intereses mensuales) vieron aumentar sus intereses. Con el ahorro, se detiene.
Es más, el plan promete múltiples períodos de condonación de préstamos, a partir de sólo 10 años para prestatarios con una deuda de $12,000 o menos, lo que significa que con el tiempo muchos prestatarios terminarán pagando mucho menos para ahorrar de lo que hubieran pagado de otra manera. De hecho, el propio departamento admite que bajo un plan anterior para prestatarios de bajos ingresos, los prestatarios reembolsaron un promedio de $10,956 por cada $10,000 que pidieron prestado. Con los ahorros, pagarán sólo $6,121.
Por eso los republicanos en el Congreso están luchando para detener el programa de ahorro.
“El sistema de préstamos estudiantiles de Estados Unidos no funciona, y esta expansión imprudente, inflacionaria e ilegal del poder ejecutivo garantizará que esté condenado al fracaso y sin posibilidad de reparación”, dijo la presidenta republicana del Comité de Educación de la Cámara de Representantes, Virginia Foxx, de Carolina del Norte.
El presidente Biden dijo que incluso si el Congreso le enviara un proyecto de ley para acabar con SAVE, algo que el Senado parece no estar dispuesto a hacer, lo vetará.
Me asocié con Kenny Malone de Planet Money para un episodio en profundidad sobre SAVE y lo que significará para los prestatarios a largo plazo. Puedes escucharlo aquí.
Los ahorros no son el único gran cambio en los pagos que ha implementado la administración Biden. También hay un nuevo programa llamado Fresh Start para ayudar a los casi 7 millones de prestatarios de préstamos federales para estudiantes que están en mora. Fresh Start facilita a los prestatarios mejorar su crédito y les brinda acceso inmediato a un plan de pago de ahorros; para muchos prestatarios, una alternativa bienvenida a los viejos tiempos de cobros forzosos y embargos salariales.
Estos son cambios sísmicos en el sistema. Es posible que estas medidas no conduzcan a la condonación inmediata de préstamos, pero ciertamente tienen como objetivo crear un sistema de pago más amable y gentil.
3. Grandes cambios… sin dinero extra para implementarlos
Comencé el año, en enero, con una historia destinada a hacer sonar la alarma: la agencia federal que supervisa la devolución de los reembolsos y responsable de implementar estos cambios radicales de política, se enfrentaba a la perspectiva de tener que hacerlo todo con… Sin financiación adicional.
Imagínese: mucho más trabajo… pero ni un solo dólar extra para hacerlo.
Pues aquí estamos, un año después, y ha llegado la crisis. La Ayuda Federal para Estudiantes (FSA) ya ha tenido que pedir a los agentes de préstamos que reduzcan el apoyo a los prestatarios y puede volver a hacerlo si el Congreso no aprueba pronto una solución de financiación.
¿Qué significa esta crisis presupuestaria para los prestatarios? En enero pasado, cuando todavía no se exigía a nadie que hiciera pagos de préstamos estudiantiles, los riesgos para el sistema eran abstractos. Hoy está aplastado.
En septiembre, incluso antes de que muchos prestatarios comenzaran a pagar, NPR informó de largas esperas para que los prestatarios se pusieran en contacto con sus administradores y muchos se dieron por vencidos antes de poder obtener respuestas a sus preguntas. A finales de octubre, incluso el Departamento de Educación se quejaba de errores de los administradores, largos tiempos de espera para las llamadas y más de la mitad de los prestatarios colgaban antes de llegar.
Más dinero ayudaría en 2024. Pero ese no es el problema Justo Dinero, ni es reforma.
Parte del desafío que enfrentan la FSA y sus proveedores de servicios no es sólo ayudar a 28 millones de prestatarios a volver a pagar sus pagos; Les ayuda a regresar a un sistema que también ha cambiado dramáticamente este año.
Algunos miembros de la administración Biden se quejan de que los proveedores están arruinando los cambios y perjudicando a los prestatarios. Pero fuentes del personal de servicio, así como algunas dentro del propio departamento, se quejan de que el Departamento de Educación les está pidiendo que hagan lo imposible, lanzando soldados desde catapultas y pidiéndoles que construyan un avión en el aire, y luego avergonzándolos cuando lo hacen. hazlo. Él cae.
Sección Anunciado recientementeDe los 22 millones de prestatarios cuyas facturas vencían en octubre, el 60% había pagado a mediados de noviembre. Fuentes de la administración Biden ven estas cifras como una victoria, sabiendo que podrían haber sido mucho peores. Pero nadie está de fiesta, considerando que más de 8 millones de prestatarios no han realizado sus pagos a tiempo y la FSA se está quedando sin dinero.
Más allá de las conversaciones sobre financiación y las acusaciones, vale la pena señalar que la lucha por un alivio generalizado de la deuda (y ahora la reglamentación negociada) le ha costado al Departamento de Educación una gran cantidad de tiempo, energía y capital político, recursos que aún no han podido a gastar, para facilitar la vuelta al pago. .
Los defensores del plan de alivio de la deuda de Biden dicen que fue una batalla decisiva, incluso si no terminó como esperaban. Aunque esto también nos recuerda que impulsar una nueva idea al gobierno –especialmente una gran idea como el alivio de la deuda– inevitablemente desvía el tiempo y la atención de otra cosa. Y el Departamento de Educación mucho Por algo más en sus manos.
Caso en cuestión: el Congreso encargó al departamento la reforma de la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. El formulario generalmente se publica en octubre, a tiempo para que los estudiantes comprendan sus opciones de ayuda financiera federal antes de recibir cartas de aceptación de las universidades. Pero esta nueva FAFSA reformada se retrasó hasta diciembre. Esta es una mala noticia para las familias. Es más, con prisa por terminar el rediseño, Se ha cometido un error Esto podría significar que muchos estudiantes y sus familias califican para recibir menos ayuda federal para estudiantes.
También está este proyecto de ley, aprobado por el Congreso y firmado por el presidente Biden a finales de 2022, que finalmente permite a los ex cónyuges separar los préstamos que acumularon durante el matrimonio. La medida fue una gran victoria para muchas mujeres que abandonaron relaciones abusivas sólo para encontrarse todavía atadas a la deuda de préstamos estudiantiles de sus abusadores. Aunque la ley logró lo imposible (logró presionar la aguja partidista en el Congreso), se detuvo en línea con las grandes ideas que el Departamento de Educación está tratando de implementar con un número limitado de empleados y una crisis presupuestaria aplastante.
Como dijo el Departamento de Educación a NPR en una declaración reciente: «Simplemente no recibimos los recursos para implementar esta división tan rápido como queríamos».
La pregunta para 2024 es si eso cambiará y si el departamento podrá reunir el personal, el tiempo y el dinero necesarios para convertir sus muchas promesas de alto riesgo (desde Ahorros hasta Nuevo Comienzo y FAFSA) en programas efectivos y tangibles.
Editado por: Nicole Cohen
Diseño y desarrollo visual por: LA Johnson
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