¿Qué es el «relleno de efectivo» y debería probarlo?

¿Tranquilizarse barajando frágiles billetes que se cuentan, apilan, clasifican y colocan en sobres etiquetados? ¿Le resulta difícil hacer un seguimiento de a dónde va su dinero? Permíteme dirigirte a El fenómeno del «relleno de dinero» en TikTok. También conocido como el «método del sobre», este es un sistema de presupuesto en el que paga las cosas solo con el efectivo físico que ha reservado para ellas. La idea es que cuando sus preciosos dólares en papel son tangibles y responsables, es menos probable que los extravíe, por ejemplo, en cualquier pestaña de venta en la que esté abierto actualmente.

Popularizado por la personalidad de la radio (ur gurú dudoso) Dave Ramsey hace más de una décadaEl método del sobre original seguía una fórmula estricta. Cada vez que obtuvieras tu salario, pagarías tus facturas fijas (vivienda, teléfono, etc.) y retirarías el resto. Luego dividí ese efectivo entre los sobres para cada categoría de presupuesto (comestibles, transporte, pasatiempos, etc.) y ella solo cobró lo que había dentro. (En palabras de Ramsey, «Cuando se ha ido, se ha ido»).

Las versiones de esta estrategia han ayudado a muchas personas (incluyéndome a mí) con sus finanzas. Incluso puedes comprar Carpetas de efectivo preetiquetadas especiales y porta efectivo en Amazon. Pero hasta hace poco, no había pensado en el sistema de sobres en años. Pagar todo en efectivo no solo es molesto, sino imposible en estos días y, a veces, incluso de mala educación. (Solo mire las caras de todos en la fila detrás de usted cuando comience a buscar a tientas las facturas en el mostrador de pago).

Como la mayoría de los adultos ocupados que odian cargar cosas, también hago la mayoría de mis compras en línea, donde el efectivo es solo un concepto abstracto. Pero incluso si no lo hago, muchas de las tiendas en mi vecindario no tienen efectivo. Además, las tarjetas de crédito no son todos Malo: la mayoría ofrece beneficios como puntos, mejor protección al consumidor y oportunidades para generar crédito. O eso me digo a mí mismo cuando lo uso para pagar mi vida.

Sin embargo, el argumento a favor de solo efectivo es convincente. La investigación ha mostrado El uso de efectivo aumenta el «dolor de pagar», también conocido como la sensación de hundimiento de separarse de sus finanzas cuando realiza una compra (o incluso piensa en ello). Otros estudios han encontrado que cuando las personas usan efectivo, no Tiende a gastar menos; ellos tambien Se sienten más conectados con las cosas que compran.. Cuando probé una versión del método de solo efectivo hace años, me hizo responsable de mis gastos y me ayudó a ahorrar mucho dinero.

Entonces, ¿cómo equilibra las ventajas del presupuesto en efectivo con nuestra costosa realidad de tarjetas y aplicaciones de pago? Cuando hablé con personas que están incorporando rellenos en su vida diaria, todos admitieron que no es perfecto, pero vale la pena intentarlo.

En primer lugar, no es necesario que vaya en su totalidad Solo efectivo: piense en lo que es realista. La mayoría de tus facturas fijas (como alquiler e internet) solo se pueden pagar con cheque o tarjeta. No luches contra eso.

En su lugar, concéntrese más en los gastos espontáneos que realiza sobre la marcha y que realmente necesita presupuestar. También puede usar el relleno de efectivo por períodos cortos de tiempo, digamos, un mes, una semana o incluso algunos días, para corregir el rumbo si ha estado gastando en exceso. No siempre requiere la precisión de combate que podrías suponer.

En su forma más estricta, el método del sobre consiste en dividir su dinero según diferentes categorías presupuestarias, o «cubos», y luego gastarlo en consecuencia. Pero, ¿cómo se hace esto en la práctica?

En cuanto a Carmen Pérez, quien se apegó al método del sobre durante cuatro años para pagar una deuda de $57,000, comprar una casa con su esposa y comenzar su propio negocio (es una empresaria… Hacer centavos reales, un servicio de asesoramiento financiero), requirió cierta flexibilidad al principio. «Cuando comencé, mis gastos estaban en el mapa», dice ella. «Tres de cada cinco estadounidenses no tienen idea de cuánto gastaron el mes pasado, y yo fui uno de ellos». Necesitaba llevar un registro de sus gastos, y usar efectivo era mejor que cualquier otra cosa que hubiera intentado.

Cada dos semanas, cuando le pagaban a Pérez, retiraba efectivo para los gastos especificados en su presupuesto y dejaba el resto en el banco (sus ahorros y pagos de deudas se retiraban automáticamente de su cuenta). Luego repartiría el dinero entre sus diferentes categorías de gastos. «Tenía sobres para comestibles, gasolina, salidas, lilly money, terapia, Ubers y próximos viajes», dice. “Si gasto dinero con una tarjeta, tal vez para un Uber o para dividir una cena grupal en Venmo, sacaré el dinero del sobre correspondiente y lo depositaré nuevamente en mi cuenta la próxima vez que vaya al banco”.

Puede sonar complicado, pero el uso de efectivo facilitó que Pérez hiciera el cálculo mental relacionado con el presupuesto. «He podido hacer dos semanas a la vez. Si tienes una cierta cantidad reservada, en sobres físicos, es más fácil saber exactamente cuánto te queda», dice. Claro, a veces gastó un poco de más en un área y tuvo que echar mano de otro sobre. «Pero está bien. Los sobres solo estaban allí para brindar organización», agrega.

También era importante presupuestar de manera realista. «No estaba tratando de ser demasiado restrictiva», dice ella. «También tenía sobres para las cosas divertidas, porque sabía que si no los tenía, me estaría preparando para el fracaso».

Si esto todavía parece demasiado difícil y estresante, lo entiendo. También puede tomar una ruta más modificada. Conozco personas que utilizan el efectivo de forma selectiva para limitar el gasto en situaciones en las que se inclinan más a comprar. Una de mis amigas nunca sale de casa con más de $ 20 los fines de semana (y sin tarjetas para respaldar, aunque técnicamente podría usar Apple Pay en su teléfono, en una emergencia real, pero nunca tuvo que hacerlo). Cuando se acaban los $20, eso es todo: tiene que irse a casa.

Otro amigo recurre al efectivo cuando llega a casa de un viaje o tiene un período de gastos extravagantes y quiere controlarse. “Simplemente iré al banco, tomaré un poco de efectivo y trataré de no usar ninguna tarjeta durante algunas semanas hasta que se acabe el dinero”, dice. «No es un presupuesto fijo en sí mismo, pero crea más fricción cuando compro cosas. Siempre termino gastando menos de lo habitual mientras dure el dinero». Claro, el cajero a veces lo mira mal cuando saca un lote de billetes en la tienda de comestibles, dice. Pero en su mayor parte, es un ejercicio útil.

Intenté pagar solo en efectivo. Pero en lugar de seguir un presupuesto graduado (con ciertas cantidades reservadas para alimentos, bebidas, café, etc.), me daré la cantidad máxima que puedo gastar por día. Si gasta menos, lo que queda se transfiere al día siguiente. Es casi como darme un subsidio.

Antes de esta semana, no había usado el método de asignación diaria durante algunos años. Pero una vez que lo volví a poner por unos días, lo encontré extrañamente satisfactorio y más fácil de lo que esperaba (como Carmen, si uso una tarjeta para pagar algo, simplemente retiro el efectivo que he gastado para que «cuente» contra mi total diario). Valorar mi asignación diaria en efectivo me hace sentir más responsable; Soy responsable de darle un trabajo a esos dólares, y quiero ser considerado al respecto.

Por ahora, planeo quedarme con él por un tiempo más. Por lo menos, me recuerda que no soy solo un colador por el que pasa el dinero para comprar ropa para mi hijo o comprar comida para la cena; Tengo que decidir adónde ir.

Charlotte Cowles, columnista de asesoramiento financiero de The Cut, responde a las preguntas personales de los lectores sobre finanzas personales. Envíe sus rompecabezas de dinero por correo electrónico a [email protected].